Education Fund × Insurance Redesign  |  2026.04  |  子育て資産設計号

「教育資金」の最終回答。
新NISAと学資保険、どっちが正解？30代パパが夜な夜なシミュレーションした結果。

🗓 2026年4月更新 ⏱ 読了目安：約20分 🎯 対象：子どもの教育費が心配な30〜40代・3人家族

⚡ この記事の要点3行 （忙しい方はここだけでもOK）

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📌 学資保険の実質年利は0.5〜1.2%、インフレを差し引くと実質ゼロ〜マイナスのリスクあり。同じ月2万円を18年間、新NISAで年率5%で積み立てると学資保険の約620万円 vs 新NISAの約620万円以上と、期待値では新NISAが圧倒します。

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📌 2026年1月、こどもNISAがスタートします。年60万円・非課税保有600万円。児童手当（0〜2歳：月1.5万円、3歳〜高校生：月1万円）をそのまま全額こどもNISAに投入すれば、大学費用の相当部分をカバーできる試算です。

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📌 民間保険は「掛け捨て医療＋収入保障」の最小構成で十分です。浮いた月1〜3万円の保険料を新NISA/こどもNISAに回す方が、20年後の家族の安心度は数倍上がります。

新学期が始まって、習い事や塾の請求書を見ながら「あれ、これ毎月いくらになってるんだっけ…」と焦った方、いませんか？

私もそうでした。子どもが生まれたとき、よくわからないまま学資保険に入って、毎月2万円払い続けていました。でもある夜、「これって本当に得なのか？」と思い立って、新NISAと比較シミュレーションをしてみたんです。

結論から言います。数字だけで判断するなら、新NISA一択です。ただ、学資保険にも「保険機能」という意味があります。この記事では感情を抜きにして、「家族3人の教育費を数字で設計する方法」を一緒に確認していきましょう。

CONTENTS 目次

01 2026年版・大学費用の現実——「いくら必要か」を数字で直視する

02 学資保険 vs 新NISA——シミュレーションで「本当の差」を確認する

03 こどもNISA＋児童手当フル投資戦略——2026年1月から使える最強の武器

04 保険を「最小化」する——公的制度を活かして保険料を投資に回す

まとめ オタクパパの結論——感情ではなく数字で家族を守る5アクション

012026年版・大学費用の現実

「大学費用って結局いくらかかるの？」——まずここから整理しましょう。知らないまま動くより、数字を直視してから計画を立てる方が絶対に楽です。

📊 大学初年度費用（2026年度・最新データ）

区分	入学金	授業料（年額）	初年度合計
国立大学	28.2万円	53.58万円	約81.8万円
私立大・文系	約24.1万円	約95.9万円	約120万円前後
私立大・理系	約24万円〜	文系＋施設費等	約130〜150万円以上

（※文部科学省「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令・標準額」「私立大学等令和5年度学生納付金等調査」・2026年確認）

「初年度だけで100万円超」は珍しくありません。さらに4年間の合計になると、私立文系で400〜500万円、理系なら600万円超になるケースも普通にあります。

📚 見落とされがちな「塾・習い事」費用

学校段階	学校外活動費（年額）	月換算
公立小学校	約25万円/年	約2.1万円/月
公立中学校	約37万円/年	約3.1万円/月
公立高校	約20万円/年	約1.7万円/月

（※文部科学省「子供の学習費調査（令和5年度）」・2026年確認）

「オール公立」でも、塾・習い事だけで小〜高の12年間で数百万円になるペースです。大学費用だけに注目しがちですが、その前の段階からコツコツ積み立てておく必要があります。

私の本音 この数字を見たとき、正直ゾッとしました

子どもが生まれたとき、「大学費用は500万円くらい準備すればいいかな」と漠然と思っていました。でも塾代・習い事・受験費用・大学4年間を全部足したら、軽く1,000万円を超えることがわかって、本気で計算し直しました。「なんとかなる」は危険です。今日からコツコツ積み立てていきましょう。

02学資保険 vs 新NISA——シミュレーションで「本当の差」

「学資保険は安心」「新NISAは怖い」——そういう声をよく聞きます。でも数字で見ると、その「安心」にいくら払っているかが見えてきます。

📊 主要学資保険の返戻率と実質年利（2026年版）

商品	最大返戻率	実質年利（目安）	注意点
明治安田生命「つみたて学資」	約124〜129%	約1.0〜1.3%	最高水準。条件次第で変動
ソニー生命（無配当）	約123.5%	約1.0〜1.2%	返戻率は高い部類
日本生命「ニッセイ学資」	約105〜112%	約0.3〜0.8%	インフレ考慮で実質ゼロ近辺
貯蓄性の低い商品	80〜90%台も	実質マイナス	払込額より受取額が少ない

（※明治安田生命・ソニー生命・日本生命 各公式サイト・2026年確認）

📈 月2万円×18年間の積立シミュレーション（元本432万円）

積立方法	想定利回り	18年後の受取額	元本比増加額
学資保険（最高水準）	年利約1%	約470〜500万円	+約40〜70万円
新NISA（堅め想定）	年利3%	約530万円台	+約100万円
新NISA（現実的想定）	年利5%	約620万円台	+約190万円

※概算シミュレーション。実際のリターンは市場状況により変動します。（※guide-vault.net・soico.jp・moneiro.jp・2026年確認）

私の本音 学資保険の「安心」を買うコストは約150万円です

「学資保険は元本保証だから安心」——それは本当です。でも新NISAとの差は年利3%想定でも約30万円、5%想定では約150万円になります。この差が「安心料」のコストです。私は最終的に、学資保険は「死亡時の保険料免除機能だけを買う」と割り切って最小額で加入し、残りを全部新NISAに移しました。睡眠の質は少し下がりましたが、20年後の数字は格段に良くなっています。

03こどもNISA＋児童手当フル投資戦略

2026年1月からこどもNISA（こども支援NISA）がスタートします。これと児童手当を組み合わせると、「教育費の相当部分を国の制度で賄える」という、オタクパパ垂涎の設計が実現します。

🎁 こどもNISA 制度概要（2026年1月スタート）

項目	内容
開始時期	2026年1月1日（予定）
対象年齢	0〜17歳（18歳未満）
年間投資枠	60万円（月5万円）
非課税保有限度額	600万円（10年分）
投資対象	長期分散投資に適した投資信託のみ
18歳到達後	成人NISAへ自動移行（生涯非課税枠1,800万円へ）

（※soico.jp・gentosha-go.com・2026年確認）

🏦 児童手当フル投資シミュレーション

2024年10月から所得制限が撤廃された児童手当。これをそのままこどもNISAに入れ続けると——

年齢	月額	支給回数	支給総額（概算）
0〜2歳	1.5万円/月	年6回（偶数月）	約54万円
3歳〜高校生	1万円/月	年6回（偶数月）	約180万円
0〜高校卒業までの児童手当受取総額（第1子）			約234万円

（※内閣府・厚生労働省 児童手当制度改正資料・2026年確認）

オタクパパ計算 児童手当234万円をこどもNISA（年率5%）で18年運用すると——

毎月の受取額をそのまま積み立てると仮定した場合、18年後の期待額は概算で400〜450万円前後になります。国立大学なら初年度費用+αをまかなえる水準です。「国からもらったお金で大学費用を育てる」——これがオタクパパが最も好きな発想です。

04保険を「最小化」する——公的制度を活かして保険料を投資に回す

「保険代、払いすぎてませんか？」——毎月の保険料を全部足してみてください。夫婦2人で月3〜5万円になっている家庭、実は多いんです。日本の公的保険制度を正しく理解すると、民間保険はかなり絞れます。

🏥 高額療養費制度の2026年改正ポイント

現行（〜2025年7月）の「ウ区分」（年収約370〜770万円）の月自己負担上限は8万100円＋医療費の1%。2026年8月〜段階的引き上げが始まり、2026年8月以降は一部区分で約13万円台+1%へ引き上げ予定です。

上限が上がることは負担増ですが、それでも「月数十万円以上の医療費を払っても上限で頭打ち」という構造は維持されます。民間保険はこの「公的上限＋α」を補うだけで十分です。（※e-zeirishi.com・roumu.com・2026年確認）

📋 30〜40代・3人家族の「最小限の保険」構成

🏥 医療保険：掛け捨て終身医療（日額5,000円）＋先進医療特約のみ

公的高額療養費で月上限まで守られているので、民間医療保険は「長期入院リスク＋先進医療（自己負担が大きい）」のカバーに絞れます。日額1万円の豪華な保障は不要です。

💼 生命保険：収入保障保険（掛け捨て）のみ——「月15〜20万円×子が大学卒業まで」

遺族年金＋団信がある前提で、「必要生活費−遺族年金−配偶者収入」を逆算して設定します。1,000万円単位の一時金死亡保険は不要なケースがほとんどです。

💰 浮いた保険料（月1〜3万円）：全額を新NISA＋こどもNISAへ

月2万円の保険料削減ができれば、20年間・年率5%で積み立てると約820万円になります。保険の見直しは「節約」ではなく「投資への転換」です。

私の本音 保険を見直した月、夫婦で「なんでもっと早くやらなかったんだろう」と言い合いました

正直、保険の見直しは面倒でした。でも保険証券を全部並べて計算したら、月4.5万円の保険料が2.5万円に下がりました。月2万円の差。これを新NISAに回したら20年後に800万円超。「安心のために払っていたお金」が、実は「不安を生み出していた」と気づいた瞬間でした。

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📌 まとめ——感情ではなく数字で家族を守る5アクション

「子どもの将来のために」——その気持ちを、今日から数字に変えましょう。

✅ アクション1：大学費用の「目標額」を今日決める

国立：約320万円（4年間）、私立文系：約480万円、私立理系：約600万円超。子どもが今何歳かから逆算して、「あと何年で何万円必要か」を決めます。目標が決まれば、月々の積立額が自動的に決まります。

📊 アクション2：児童手当の振込口座を「こどもNISA専用」に設定する

2026年1月のこどもNISA開始に合わせて、口座を事前に開設しておきます。児童手当が振り込まれたら自動的にこどもNISAへ。これだけで「追加の出費ゼロ」で教育資金が育ち始めます。

💰 アクション3：学資保険は「返戻率110〜120%台・死亡時免除あり」の最小額のみ残す

すでに入っている方は、まず返戻率と実質年利を確認します。低返戻率の商品（105%以下）は解約検討も視野に。「死亡時の保険料免除機能だけを買う」と割り切って少額に絞りましょう。

🛡️ アクション4：保険証券を全部並べて「月の保険料合計」を計算する

医療保険・生命保険・学資保険・がん保険……全部足すといくらですか？月2万円以上削減できれば、20年後に800万円超の差が生まれます。まず「見える化」から始めましょう。

📈 アクション5：浮いた保険料を新NISA（親）＋こどもNISA（子）に自動積立設定する

保険を絞った分を即座に積立設定へ。「節約した」ではなく「投資に転換した」という意識の変化が大事です。自動積立にすれば、迷いなく続けられます。

「感情で家族を守る」から「数字で家族を守る」へ。

学資保険に毎月払い続けることが「愛情」だと思っていた時期が私にもありました。でも今は思います。子どもの大学費用を数字で準備し、保険を最小化して投資に回す——それが今の時代の「数字で示す愛情」だと。子どもが18歳になったとき、「ちゃんと準備してあったよ」と言える親でいたいですよね。一緒に続けていきましょう。

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📚 参考文献・データソース

• 文部科学省「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令・標準額」（mext.go.jp・2026年確認）
• 文部科学省「私立大学等令和5年度入学者に係る学生納付金等調査結果」（mext.go.jp・2026年確認）
• 文部科学省「子供の学習費調査（令和5年度）」（mext.go.jp・2026年確認）
• 明治安田生命・ソニー生命・日本生命 各学資保険商品ページ（2026年確認）
• guide-vault.net・soico.jp・moneiro.jp NISA年利シミュレーション（2026年確認）
• 内閣府・厚生労働省 児童手当制度改正資料（2026年確認）
• soico.jp・gentosha-go.com こどもNISA制度解説（2026年確認）
• e-zeirishi.com・roumu.com 高額療養費制度2026〜27年改正（2026年確認）